Dans la jungle des offres des assureurs, il est difficile de bien comparer les offres et de faire le bon choix car les différences se nichent dans les détails et la seule comparaison du prix peut au final se révéler être un piège.
Comprendre l’offre d’assurance Auto
Voici par ordre d’importance, la signification de chacune des couvertures d’une offre d’assurance auto :
Dommages causés à autrui (Responsabilité Civile):
La Responsabilité Civile est l’obligation pour chacun d’indemniser les dommages causés avec son véhicule à autrui de façon non intentionnelle. Cette garantie est donc naturellement incluse dans votre contrat auto.
Défense Pénale et Recours :
La défense pénale des seuls intérêts de l’assuré poursuivi devant les juridictions répressives à la suite d’un accident de la circulation dans lequel est impliqué le véhicule terrestre à moteur désigné aux Conditions Personnelles.
Protection Juridique Automobile :
Poursuites administratives et judiciaires impliquant votre voiture, litige lors de la location d’une voiture de
remplacement…
Vos intérêts sont défendus par un organisme autonome, en totale objectivité.
Garantie Personnelle du Conducteur :
Elle indemnise en cas de blessures, d’invalidité ou de décès le conducteur à la fois victime et responsable d’un accident.
Incluse dans chaque formule avec une indemnisation plafonnée à plusieurs centaines de milliers d’euros.
Assistance 24h/24 avec ou sans voiture :
Cela correspond à l’assistance 7 jours sur 7 et 24 h sur 24 avec en option la possibilité du prêt d’une voiture si nécessaire.
Bris de glace :
Prise en charge de la réparation ou du remplacement de votre pare brise, votre lunette arrière et vos glaces latérales. En cas de réparation du pare brise par injection de résine, vous ne réglez aucune franchise »
Tempêtes et événements climatiques exceptionnels :
Catastrophes naturelles « Vous êtes remboursé pour les dommages dus à une catastrophe naturelle ou technologique, déclarée par arrêté ministériel publié au Journal Officiel. Lors de tels événements, la franchise à régler est fixée par les Autorités »
Catastrophes technologiques :
Sur décision des Pouvoirs Publics, l’assureur prend en charge la réparation pécuniaire des dommages matériels directs subis par le véhicule assuré, résultant de l’état de catastrophe technologique prévu par la Loi n° 2003-699 du 30 juillet 2003.
L’état de catastrophe technologique s’applique aux accidents causés par des installations réglementées ou classées, aux accidents liés au transport de matières dangereuses, et aux accidents causés par le stockage de gaz naturel, d’hydrocarbures liquides, liquéfiés ou gazeux ou de produits chimiques, dans des cavités souterraines naturelles ou artificielles.
Attentats :
Nous prenons en charge les conséquences pécuniaires des dommages causés au véhicule assuré par acte de terrorisme ou d’attentat concerté ou non lorsque cet acte est perpétré en France Métropolitaine.
Cela n’intègre pas les dégâts causés lors d’émeutes ou manifestations.
Incendie :
« Votre voiture prend feu ou subit la foudre ? Vos dommages sont pris en charge. La garantie Incendie est également
valable lors d’émeutes. A noter : Les dommages liés à l’incendie de votre véhicule ayant pour origine un acte de vandalisme ne sont pris en charge que si vous avez souscrit la garantie Dommages Tous Accidents. »
Vol :
« A la suite d’une tentative de vol, vous êtes indemnisé des frais de remise en état de votre voiture.
En cas de vol, si votre véhicule n’est pas retrouvé au bout de 30 jours, il vous est remboursé sur la base de sa valeur au moment du vol selon les plafonds définis dans vos Conditions Générales.
Dommages tous accidents :
Tous les dégâts subis par votre voiture lors d’un accident, que vous en soyez responsable ou non, sont pris en charge : chute d’objet, accident avec ou sans un autre véhicule.
Par exemple, si vous retrouvez votre voiture emboutie ou vandalisée, sur un parking, sans responsable présent ou identifié, vous êtes indemnisé.
Quel type d’options ?
Remorquage en cas de panne à plus de 50 km de chez vous : C’est une option assez courante à tel point qu’elle est parfois inclue dans l’offre
Remorquage en cas de panne sans franchise kilométrique*: Il s’agit d’une option indispensable. La plupart des pannes arrivent proche de notre habitation et si vous voulez éviter de devoir faire appel à une dépanneuse à vos frais, il faut prendre cette option. Je la recommande.
Remorquage en cas de vol/incendie sans franchise kilométrique : Il est très rare d’en avoir besoin.
Quelles sont les prises en charges en cas d’accident en fonction de la responsabilité
Dans le cas d’un accident, la voiture est endommagée et la réparation va vite coûter cher. L’assurance sert dans ce cas à prendre en charge les réparations mais cela dépend du type d’assurance (tiers ou Tous risques) ainsi que du niveau de responsabilité dans l’accident.
En fonction de votre contrat, vous aurez en plus dans certains cas à vous acquitter d’une franchise.
| Taux de prise en charge par l’assurance | ||
| Responsabilité | Assurance au tiers | Assurance Tous risques |
| 0 % responsable | 100 % du montant des réparations | 100 % du montant des réparations |
| 50 % responsable | 50 % du montant des réparations | 100 % du montant des réparations + franchise |
| 100 % responsable | 0 % du montant des réparations | 100 % du montant des réparations + franchise |
Qu’est ce que la franchise?
Suite à un sinistre, la franchise est la part des frais qui reste éventuellement à votre charge. Vous devez la régler lorsque votre responsabilité est engagée dans un accident, ou s’il est impossible d’en récupérer le montant auprès d’un tiers.
Vous n’avez pas à payer de franchise dans la majorité des cas, si la personne responsable à 100% est identifiée et assurée au moment de l’accident.
La franchise est soit :
- un montant fixe
- Un montant minimum + un pourcentage des frais
- un montant minimum + un pourcentage des frais avec un plafond
Il est important de comparer la franchise car c’est souvent un différence notable entre les diverses assurances.
Calcul du Bonus / Malus
Avant de savoir calculer votre malus en cas d’accident, il faut connaître un indicateur qui est le CRM (Coefficient de Réduction Majoration). Si vous avez 30 % de bonus, votre CRM est de 70% (CRM = 100-Bonus = 100-30).
| Calcul du malus en cas d’accident | ||
| 0 % responsable | Pas de malus | |
| 50 % responsable | Malus = CRM * 0,125
ou Malus = (100-Bonus) * 0,125 |
|
| 100 % responsable | Malus = CRM * 0,25
ou Malus = (100-Bonus) * 0,25 |
|
Exemple : Si vous avez un bonus de 50 % et que vous avez un incident responsable à 50%, votre malus sera de (100-50) * 0,125, soit 6,25%. Votre nouveau bonus sera de (50-6,25) = 43,75 %.
Si vous est responsable à 100 %, le malus sera de 12,5 %, votre nouveau bonus sera de 37,5 %.
Votre coût d’assurance sera mécaniquement augmenté du malus, soit 6,25 % dans le premier cas et 12,5 % dans le 2 ème cas.
Comment calculer mon bonus annuel ?
C’est très simple, il faut appliquer la règle suivante à la date anniversaire :
- CRM = 0,95 * CRM avec le CRM en %, c’est à dire par exemple Taux de CRM de 70% = 0,70
ou
- Bonus = 1 – 0,95 * CRM
Exemple : J’ai un bonus de 25 %, donc un CRM de 75 % (= 100 – bonus = 100 – 25 ). A la date anniversaire, mon nouveau CRM sera de 0,95*0,75=0,712 soit 71,2 %, donc mon nouveau bonus sera de 100-71,2 = 28,8 %
Les types d’assurances (Tiers, tiers maxi, Tous risques)
La question se pose quand on veut faire des économies car le prix dépend bien du taux de couverture et l’écart de prix est sensible.
Un nouveau type de couverture est apparu depuis quelques années, c’est une couverture intermédiaire entre le Tiers et le Tous risques. Cela n’étant pas standardisé, il faut regarder pour chaque assureur ce qu’elle comprend. Je vous ai mentionné un exemple assez représentatif de la majorité des assureurs dans le tableau ci-dessous.
| Couverture de l’assurance | |||
| Assurance au tiers | Assurance au Tiers Maxi | Assurance Tous risques | |
| Dommages causés à autrui (Responsabilité Civile) | X | X | X |
| Défense Pénale et Recours | X | X | X |
| Protection Juridique Automobile | X | X | X |
| Dommages causés à autrui (Responsabilité Civile) | X | X | X |
| Garantie Personnelle du Conducteur | X | X | X |
| Assistance 24h/24 avec ou sans voiture | X | X | X |
| Bris de glace | X | X | X |
| Tempêtes et évènements climatiques exceptionnels | X | X | |
| Catastrophes naturelles | X | X | |
| Catastrophes technologiques | X | X | |
| Attentats | X | X | |
| Incendie | X | X | |
| Vol | X | X | |
| Dommages tous accidents | X | ||
Pour chaque cas d’incidents ci-dessus, il y a un montant maximum de prise en charge de l’assurance et parfois une franchise.
En synthèse la différence entre l’assurance au « tiers » et l’assurance « Tous risques » peut se résumer ainsi :
- L’assurance tous risques :
- Couvre 100 % des réparations en cas d’accidents quel que soit la responsabilité du conducteur
- Rembourse le véhicule en cas de vol
- L’assurance au tiers
- couvre 100 % des réparations en cas d’accidents non responsable mais seulement 50 % en cas d’accident à responsabilité partagée et 0% en cas d’accident totalement responsable (Accident seul, responsable à 100% ou accident liés à des événements climatiques, incendie,..)
- Ne rembourse rien en cas de vol
Quels critères retenir pour choisir son assurance ou comment la choisir ?
On y arrive, maintenant que l’on a compris un peu mieux ce que comprenaient les assurances, il faut faire la synthèse de tout cela pour retenir les éléments qui permettent de décider de l’assurance la plus appropriée pour nous.
Il faut d’abord poser l’équation. Pour cela il faut prendre en compte 3 paramètres :
- La gamme de la voiture (Haut de gamme, moyenne gamme ou à bas prix)
- La valeur de la voiture (Elevée, moyenne ou faible), cela correspond à la côte de la voiture pour une voiture d’occasion.
- Le nombre de kilomètre parcouru par an (Elevé, moyen ou faible)
La gamme permet d’estimer le coût des réparations en cas de sinistres. La valeur me permet de déterminer ce que j’en retirerais en cas de vol ou d’incendie. Le kilométrage parcouru permet d’estimer le risque d’incident car statistiquement plus on roule et plus on a de chance d’avoir un accident.
Une voiture Haut de gamme coûtera très cher en cas de sinistres même si c’est une vieille voiture car en cas de panne les pièces changées sont des pièces au prix du neuf ou quasi neuf.
Pour faire simple, on peut acheter une vieille Porsche d’occasion pour 20 k€, c’est à dire une voiture Haut de gamme à valeur moyenne. Par contre en cas de panne, rien que le changement du moteur coûte ce prix là.
Pour comprendre les tableaux ci-dessous, voici les abréviations utilisées :
- T = Assurance au Tiers
- TR = Assurance Tous risques
- TM = Assurance Tiers Maxi
| Faible kilométrage annuel | Voiture Haut de gamme | Voiture moyenne gamme | Voiture à bas prix |
| Voiture à faible valeur | T ou TR | T | T |
| Voiture à haute valeur | TR | TR | T ou TR |
| kilométrage Moyen annuel | Voiture Haut de gamme | Voiture moyenne gamme | Voiture à bas prix |
| Voiture à faible valeur | T ou TR | T | T |
| Voiture à haute valeur | TR | TR | T ou TR |
| Fort kilométrage annuel | Voiture Haut de gamme | Voiture moyenne gamme | Voiture à bas prix |
| Voiture à faible valeur | T ou TR | T | T |
| Voiture à haute valeur | TR | TR | T ou TR |
Quelles options prendre ?
Comme je l’ai mentionné au début du dossier, il est statistiquement plus probable qu’il vous arrive une panne à moins de 50 km de chez vous. Par conséquent, il est important de prendre l’option de dépannage/remorquage sans franchise kilométrique. Pour votre information, si vous tomber en panne à 30 km de votre domicile, le remorquage peut facilement vous coûter prés de 200 euros et je parle en connaissance de cause.